ファンタジー金融の知識｜銀行・保険・証券の歴史と創作での金融設計ガイド

2025年6月27日2026年2月25日

金融（finance）とは、資金の融通——つまり余っている者から足りない者へとお金を流す仕組みです。古代メソポタミアの穀物貸付に始まり、中世の高利貸し、テンプル騎士団の国際送金、メディチ銀行の為替業務を経て、近代的な銀行や証券取引所へと発展しました。

この記事では、金融の歴史、中世の金融業者たち、保険と証券の成立、そしてファンタジー世界での金融設計のポイントを整理します。

金融の歴史年表

金融の歴史は紀元前3000年頃のメソポタミアの神殿での穀物貸付に始まります。古代ギリシャ・ローマの両替商、中世のテンプル騎士団やイタリアの商人銀行を経て、17世紀の株式会社の誕生、そして1694年のイングランド銀行設立による中央銀行制度の確立へと、壮大な発展の道筋をたどりました。

時代	出来事
紀元前3000年頃	メソポタミアの神殿で穀物の貸付・保管が始まる
紀元前1750年頃	ハンムラビ法典に利子の上限規定が記載（穀物33.3%、銀20%）
紀元前600年頃	リュディア王国で世界初の鋳造貨幣が発行される
紀元前4世紀	アテナイの両替商（トラペジテス）が預金・融資業務を開始
1世紀	ローマ帝国でアルジェンタリイ（銀行家）が活動
12世紀	テンプル騎士団が巡礼者向けの国際送金サービスを開始
13世紀	イタリアの商人銀行（バルディ家、ペルッツィ家）が台頭
1397年	メディチ銀行の創設
1407年	サン・ジョルジョ銀行設立（世界最古の公立銀行のひとつ）
1602年	オランダ東インド会社設立。世界初の株式会社
1609年	アムステルダム銀行設立。預金通貨（バンクマネー）の起源
1694年	イングランド銀行設立。中央銀行制度の原型

中世の金融業者たち

テンプル騎士団の金融サービス

十字軍時代のテンプル騎士団は、軍事組織であると同時に、ヨーロッパ初の国際金融機関でもありました。

サービス	内容
預金業務	巡礼者から現金・貴重品を預かり、預り証を発行
国際送金	パリで預けた金を、エルサレムの支部で引き出せる
融資	国王・貴族・商人への融資
不動産管理	寄進された広大な土地の経営
為替業務	異なる通貨間の両替

1307年、フランス王フィリップ4世は、テンプル騎士団への膨大な借金を帳消しにするために騎士団を異端として弾圧し、壊滅させました。これは「金融機関と権力者の関係」を考える上で極めて重要な歴史的事例です。

ユダヤ人金融

キリスト教では「利子を取る貸付（usury）」が大罪とされていたため、キリスト教徒は公式には金融業に従事できませんでした。この空白を埋めたのがユダヤ人です。

項目	内容
背景	ユダヤ人はギルド加入を禁止され、多くの職業から排除されていた
許容の論理	キリスト教の教会法は「異教徒への利子付き貸付」を明確には禁じていなかった
業務	質屋・高利貸し・両替
社会的立場	「王の財産」として保護される一方、迫害と追放を繰り返された
文学でのステレオタイプ	シェイクスピア『ヴェニスの商人』のシャイロック

ロンバルディア商人

北イタリア・ロンバルディア地方の商人たちは、キリスト教徒でありながら巧みに利子禁止の教会法を回避し、質屋・両替・融資業を展開しました。ロンドンの金融街「ロンバード街（Lombard Street）」は彼らの名に由来しています。

項目	内容
起源	北イタリア・ロンバルディア地方の商人たち
業務	質屋・両替・融資。ユダヤ人金融と競合
拠点	ロンドンのロンバード街（Lombard Street）は彼らの名に由来
特徴	キリスト教徒だが、利子禁止の教会法を巧妙に回避

イタリアの商人銀行

中世後期のイタリアでは、巨大な商人銀行が国際金融に君臨しました。バルディ家とペルッツィ家はイングランド王への過大な融資が焦げ付き、1345年に「中世のリーマンショック」と呼ばれる破綿を経験しています。その後に台頭したメディチ銀行やフッガー家は、国王や皇帝への融資を通じて政治にまで大きな影響力を持ちました。

銀行/家門	時代	特徴
バルディ家	13-14世紀	フィレンツェの大商人銀行。イングランド王エドワード3世への融資が焦げ付き1345年に破綻
ペルッツィ家	13-14世紀	バルディ家と同時期に破綻。「中世のリーマンショック」
メディチ銀行	1397-1494年	教皇庁の金庫番。為替手形と支店網による国際金融
フッガー家	15-16世紀	アウクスブルクの大銀行家。ハプスブルク家に融資し、神聖ローマ皇帝選挙を左右

利子禁止と回避方法

キリスト教世界では利子（usury）は大罪でしたが、金融取引は不可欠でした。そこで様々な回避方法が発明されました。

回避方法	仕組み
為替差益	為替レートの差から利益を得る。利子ではなく「為替の手数料」
乾燥為替（Cambio Secco）	実際には為替取引をせず、利子分を為替差益に偽装
年金売買（Census）	不動産の年間収益を売買する形で融資
遅延損害金	返済期限を過ぎた場合の「ペナルティ」として利子相当額を徴収
コメンダ（Commenda）	出資者と事業者の利益分配契約。利子ではなく「配当」

保険の起源

保険は海上交易のリスクを分散する必要から生まれました。紀元前のハンムラビ法典にすでに「冒険貸借」の規定が見られ、14世紀のジェノヴァで最古の海上保険契約書が作成されました。1666年のロンドン大火を機に火災保険も発展し、ロイズ・コーヒーハウスは現在のロイズ保険の原型となりました。

時代	出来事
紀元前1750年頃	ハンムラビ法典に「冒険貸借」の規定。船の積荷が沈没した場合に借金を免除
14世紀	イタリアで海上保険が成立。ジェノヴァで最古の保険契約書（1347年）
17世紀	ロンドンのロイズ・コーヒーハウスで海上保険業が集約。ロイズ保険の起源
1666年	ロンドン大火をきっかけに火災保険が発展

証券取引所の成立

証券取引所は15世紀のアントワープに萌芽し、1602年のオランダ東インド会社設立で世界初の株式が発行されました。しかし投機の歴史も同時に始まり、1637年のチューリップ・バブルや1720年の南海泡沫事件など、バブルの発生と崩壊も繰り返されています。

時代	出来事
1460年頃	アントワープに世界初の「商品取引所」（ブルス）が設立
1602年	オランダ東インド会社が世界初の株式を発行
1611年	アムステルダム証券取引所が正式に設立
1637年	チューリップ・バブル崩壊。世界初の投機バブル
1720年	南海泡沫事件（イギリス）。株式バブルの崩壊

ファンタジー世界での金融設計

ファンタジー世界に金融制度を組み込む際は、通貨制度・銀行の担い手・利子の宗教的扱い・信用の裏付け・国際金融・金融犯罪といった要素を検討する必要があります。魔法的な契約書やギアス（呪い）で信用を担保するなど、ファンタジーならではの設計も可能です。

設計要素	検討ポイント
通貨制度	金属本位制か、信用通貨か。複数国の通貨が併存するか
銀行の存在	誰が預金と融資を担うか。神殿か、商人組合か、国家か
利子の扱い	宗教的規制があるか。利子を取る者は社会的にどう見られるか
信用の担保	何が信用を裏付けるか。魔法的な契約書やギアス（呪い）の可能性
国際金融	複数国間の為替をどう処理するか。国際的な金融機関は存在するか
金融犯罪	贋金鋳造・詐欺・取り付け騒ぎをどう描くか

ポップカルチャーでの金融

金融は物語の素材としても非常に豊かです。『狼と香辛料』では中世風の信用取引と投機が物語の核心を成し、『ログ・ホライズン』ではゲーム世界の通貨の信用と中央銀行の機能が描かれています。シェイクスピア『ヴェニスの商人』のシャイロックは、ユダヤ人高利貸しの表象として文学史に残っています。

作品	金融の扱い	ポイント
『狼と香辛料』	信用取引・為替・投機	中世風の金融取引が物語の核心
『ログ・ホライズン』	通貨の信用・中央銀行の機能	ゲーム世界の通貨制度の成り立ちを描写
『まおゆう魔王勇者』	経済政策・金融改革	魔王が経済学で世界を変える
『ヴィンランド・サガ』	奴隷の身代金・通貨としての銀	ヴァイキングの経済における銀の役割
『ヴェニスの商人』	高利貸し・担保（肉1ポンド）	ユダヤ人金融のステレオタイプと批判

まとめ

金融の歴史は、「利子は罪」という宗教的規範と「お金を融通しなければ経済が回らない」という現実のせめぎ合いの歴史でもあります。テンプル騎士団の国際送金、メディチ銀行の為替手形、フッガー家の皇帝選挙への介入——これらの事例は、ファンタジー世界における「金融機関と権力の関係」を設計する上で強力なヒントになります。金融は物語の背景だけでなくプロットそのものにもなり得る、極めて広い可能性を持つ素材です。

金を貸す者と借りる者の間に生まれる緊張関係は、いつの時代でも最高のドラマの種です。返済の期限が迫る緊迫感、担保を差し出す屈辱、借金を帳消しにする代わりに要求される「願い」——こうしたモチーフは中世の金融取引にも現代の物語にも共通しています。金融は「信用」という目に見えないものを取引する事業であり、その信用が崩れる瞬間のドラマは、ファンタジー世界でも強力な物語のエンジンになります。

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